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经常听到很多保险代理人跟客户说，一个人或者一个家庭应该必备7张保单。

然而在保哥看来，大部分人最需要的其实是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险这4张保单。

可能有的人会有疑问，意外、医疗、重疾大家都还比较熟悉，定期寿险是什么？又有什么作用呢？今天，保哥就结合自己的感受，从以下几方面带大家全面了解下寿险这类产品，内容如下：

• 什么是寿险？有必要买吗？

• 定期寿险VS终身寿险，怎么选？

• 如何挑选一款合适的定期寿险？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围划分，寿险可分为生存保险、死亡保险和两全保险。

其中，死亡保险按照保障期限分为定期寿险和终身寿险。

可能有的人会说，我已经买了意外险和重疾险，为什么还需要买寿险呢？

我们假设这样一个场景：

王先生一家3口，生活在某一线城市，家庭房贷车贷合计200万，妻子是全职太太，如果王先生不幸发生了大病死去，那么房贷车贷、孩子的教育成长费用、赡养老人的费用将面临很大资金缺口，由太太一个人来承担，很显然是不现实的。

如果王先生配备了100万的定期寿险，虽然人不在了，但是保险公司会赔偿给家庭100万，再加上重疾险的赔偿，家人的生活就不会受太大影响。而50万保额的终身重疾险，对30多岁的王先生来说，一年保费得近万元，而100万的定期寿险保到60岁，每年也才2000元左右，所以就算有了重疾险，还是建议为家庭经济支柱配备定期寿险。

另外，意外险只保障因为意外导致的身故，而定期寿险则包含了因为意外和疾病导致的身故，保险范围更广。

结论：寿险是家庭的救急金，是一个人对家庭负责的表现。尤其是死后赔付的定期寿险，属于可以用极少的钱获得较高的保障的产品，杠杆作用明显，也是保哥一直建议大家配备的产品，对大部分工薪阶层来说，还是非常有必要买的。

保哥一直认为，选保险不是选最便宜的也不是选最贵的，归根结底，选什么保险和每个人的具体情况有关，也和每个人现在所处的阶段的需求有关。

下面先来看看这两种寿险的整体对比：

通过表格对比我们可以看出，不同的寿险对应不同的家庭情况。

我们再来看看市面上比较火的两款定期寿险和终身寿险，以30岁男性被保人投保为例，计算两种寿险的保费：

可以看出，定期寿险可以相对较低的费用转移最大的风险，对于上有老下有小的上班族而言，是非常合适的。而终身寿险更多的是满足高净值人群传承财富的需求，并不适合普通家庭。

必须覆盖家庭重大责任时段

比如，王先生今年30岁，儿子3岁，到儿子念完大学22岁，且可以完全独立生活时，是差不多20年的时间，那么王先生的定期寿险保障期限就要覆盖20年；假如王先生一家还有房贷，还贷期限是30年，那么定期寿险的保障期限则需要为30年。

保障额度的确定和家庭的负债情况有关，假如一位单身人士，没有其它负债，只有每年赡养父母需要4万，预计父母还可以活20年，那么保障额度就是80万。如果一个家庭房贷车贷300万，那么夫妻双方的定寿保额加起来就需要覆盖300万这个缺口。

仍然以王先生为例：

王先生今年30岁，家庭年收入50万，王先生30万，妻子20万；家庭每个月生活开支1万，30年的房贷每月7000，双方父母赡养费用每年5万，孩子3岁成长至大学毕业需要30万。

王先生一旦不幸身故，他的定寿保额就需要补上他在世时为家庭承担的那部分财务支出。假设王先生去世后，家庭每月生活开支为7000，其它费用不变，那么王先生在世时承担的责任为：30万/50万=60%，以20年为期计算，王先生承担的家庭财务支出为：

生活费用：7000*06*20=84000

房贷：7000*0.6*20=84000

赡养父母：50000*0.6*20=600000

孩子教育费用：300000*0.6=180000

合计为：948000元。

那么这个保额就可以负担家庭20年的生活，即使王先生离开后，家人生活也不会因为经济问题而受到影响，孩子的上学教育、老人的养老问题就不用担心了。当然还有一些问题比如通货膨胀、父母身体情况、妻子收入变化这些因素没有考虑，不过大体逻辑是这样的，具体每个人可以根据自己的实际情况作出选择。

确定了保障期限和保障额度后，就到了具体选择产品阶段了，在具体选择产品阶段，每个人关注的重点不同，也往往造成了不同的选择结果。有人在意产品购买体验，有人关注保险公司是否是大公司，还有的比较注意费率差别。那么保哥就通过对比现在市面上几款比性价比较高的产品，来看看具体应该怎么选择。

通过以上表格对比，不难发现，C款产品和D款产品，要优于A款和B款，在保哥看来，C款产品和D款产品不仅保费相对较低，在职业类别和健康告知方面也比前两款产品宽松，还有免责条款也相对较少，综合比较如果是保哥的话，会在C款和D款之间选一个。尤其是C款产品保障时间可以到88周岁，这是其他产品所不具备的。

需要注意的是，虽然保额都是到100~150万，保障区域也是全国，但是各家保险产品针对不同地区的投保人，最高保额也是不一样的，具体大家可以去产品详情里进行了解。

所以，保哥认为一款好的产品既要保额足够，保障充足，也要价格便宜，投保条件宽松。

你的观点呢？